测评| 中银全民保(惠民保):无健康告知,可赔部分既往症

中银全民保（惠民保）是一款由中银保险承保的医疗险产品，其核心优势在于无健康告知问询，可以赔付部分既往症。产品仅覆盖住院期间产生的费用，既往症赔付比例相对较低。本文将从产品保障责任、免责条款解读、投保注意事项、保险公司介绍以及产品评价等方面进行详细解析。

一、产品保障责任
中银全民保医疗险作为全国性的“惠民保”产品，其作用在于投保门槛低，可管既往症，作为打补丁产品。投保规则要求被保人必须有医保，医院范围限于一级及以上医保定点医院普通部，产品生效日为T+30天。住院医疗赔付要求满30天后，只覆盖住院期间发生的合理且必需的住院医疗费用，不包含特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊费用。免赔额分为医保内4000元/年和医保外4000元/年，赔付比例根据就诊医院等级和是否为既往症而分为非既往症住院和既往症住院两种情况。具体赔付比例如下：

1. 非既往症住院（医保内费用）：一级或二级定点医院，经医保结算赔付60%；三级定点医院，经医保结算赔付30%。

2. 既往症住院（医保内费用）：一级或二级定点医院，经医保结算赔付20%；三级定点医院，经医保结算赔付10%。

3. 涉及医保外住院费用，无要求医院等级，一律赔付10%。

4. 若未经医保结算，按照应赔付比例的60%进行赔付。

产品保障责任覆盖包括床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费等11项费用，但不包含医疗器械使用费和医生诊疗费。治疗费不包含物理治疗、中医理疗及其他特殊疗法，药品费不包括营养补充类药品、免疫功能调节类药品、美容及减肥类药品、预防类药品以及滋补类中草药。

二、产品免责条款解读
免责条款涉及未经保险人书面同意的被保险人既往症及本合同中特别约定的除外疾病引起的相关费用。特别约定的除外疾病包括白血病、淋巴瘤、颅内肿瘤或占位、再生障碍性贫血、帕金森病、骨髓增生异常综合征、罕见病、恶性肿瘤、精神和行为障碍、遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常、性病、艾滋病等。上述除外疾病不予理赔。产品还对人工器官材料费、安装和置换费用进行了一些限制，仅对心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管等费用进行赔付。

三、产品投保注意事项
中银全民保医疗险为一年期产品，保司可能会对《投保须知》或《特别约定》进行更新调整。在投保前，需自行核实产品条款。《投保须知》内容中提及的除外疾病（白血病、恶性肿瘤等）不予理赔。产品无健康告知问询，但因保司系统风控原因可能无法投保。产品投保链接已提供。

四、保险公司介绍
中银保险成立于2005年，注册资本45.35亿元，最大股东为中国银行股份有限公司，占比100%。截至2024年第1季度，其综合偿付能力充足率为443.85%，核心偿付能力充足率为418.5%，上季度风险综合评级为BBB类。高偿付能力和优秀风险综合评级表明保险公司具备较强的偿还债务能力和较低的破产风险。

五、产品评价与建议
中银全民保医疗险在没有健康告知问询、没有职业投保限制以及可以赔付部分既往症等方面具有优势。然而，既往症住院赔付比例较低，且为一年期不保证续保产品，存在一定的不足。产品适合体况复杂且年龄60岁以上的投保人群，价格相对便宜。对于体况允许的投保人，建议优先考虑当地的惠民保产品，或选择普通百万医疗险或中高端医疗险，以获得更好的产品保障责任。

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