农村金融体制改革现状及存在问题

农村金融体制改革的现状和问题主要集中在三个方面：造血机制不足、资金流失严重以及监管缺位、风险状况较高，同时存在机构布局不合理、功能交叉和缺乏协作的问题。这直接导致了“三农”（农业、农村、农民）的贫血现象，即资金供给不足，尤其是在正规金融机构的贷款获取上。农民贷款难的问题不仅源于输血不足，还因为资金使用效率低下和非法金融的活跃。

从数据上看，正规金融机构为农民提供贷款的比例相对较低，额度有限，生活类借贷多于生产性借贷，这反映出资金使用的效益有待提高。银行方面，惜贷现象严重，而农民的贷款需求无法得到满足。非法金融的活跃填补了合法金融的缺口，但同时也带来了监管问题和风险。

农村金融市场的资金流失问题同样严重，大量资金流出农村，缺乏有效的回流机制和渠道。商业银行贷款权限上收，县以下地区项目收益较低，成为吸收存款的机构。农信社和邮政储蓄则存在多存少贷的现象。数据显示，从农村正规金融渠道抽走的资金量远超财政支农资金预算总规模，农村金融体系对县域经济的信贷支持力度不增反降，加剧了资金短缺问题。

财政公共品供应不足导致金融财政化现象严重。中西部地区地方政府财力薄弱，无法承担基础设施建设等重要任务，乡村债务成为影响农村金融机构发展的重要因素。这种债务金融化直接导致金融机构资产质量下降，形成不良资产，甚至催生道德风险。金融与财政的互相渗透，不仅影响了金融机构的运营，也助长了政府部门的道德风险，资源浪费和效率低下问题凸显。

农村金融机构监管缺位，风险状况较高。农村金融机构的资产质量普遍较差，资本充足率严重不足，农村金融体系面临众多问题。地方政府对农信社的管理缺乏监管职能，导致任意干预农信社日常经营活动，却无需承担风险和成本。对农村金融监管不到位，助长了民间金融的活跃，高利贷现象频发，不仅提高了资金使用者的生产经营成本，还伴随着其他犯罪现象的产生。

机构布局不合理、功能交叉和缺乏协作也加剧了农村金融问题。农村金融市场上，农信社几乎成为唯一的正规金融组织，但其经营地域限制和负债较重，无法满足农村发展的金融服务需求。农发行作为专业支农银行，业务单一，逐渐转变为“粮食收购银行”。农业银行和邮政储蓄银行等作为商业机构，承担政策性金融业务，导致政策性金融与商业性金融不分，商业效率降低。商业化改革后的农行与农信社承担政策性业务，但利益驱动下，支农贷款比重逐年下降。

2008年1月，第十个“三农”问题一号文件发布，文件指出，要按照形成城乡经济社会发展一体化新格局的要求，突出加强农业基础建设，扎实推进新农村建设。这就决定了农村金融改革的目标与指导思想必须以新农村建设为中心不断推进。

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