贺哥作为保险从业者，近期观察到不少保险公司推出了针对疫情相关的保险，特别是疫情隔离险。
然而，近期又传来一些保险公司暂停销售疫情隔离险的消息，其中包括接下来的这4款保险。
产品停售的原因主要在于两点：一是保费低，赔付率高；二是很多人没有仔细阅读条款，导致理赔困难，投诉和纠纷较多。
经过多方渠道的寻找，我发现市面上仍有几款隔离险，以下我将针对这几款隔离险进行拆解分析，帮助大家理解疫情隔离险的购买价值。
首先，我们来看一下支付宝上众安保险推出的疫无忧·新冠隔离保（以下简称“疫无忧”）。
为什么首先分析这一款呢？因为经过比较，我认为这款相对较好，自己也正好投保了这一款。
疫无忧有两个版本：基础版和升级版。投保年龄从18岁到60岁，等待期为10天，保障期为90天。
基础版主要提供了5项保障内容，包括：
新冠确诊保险金1万元
新冠身故保险金50万元
疫苗接种意外身故残疾50万元
新冠集中隔离津贴200元/天
疫苗接种医疗保险金10万元
升级版提供的保障内容与基础版相同，但新冠集中隔离津贴提高至300元/天，其他保障项目额度提高一倍。
新冠确诊保险金2万元
新冠身故保险金100万元
疫苗接种意外身故残疾100万元
新冠集中隔离津贴300元/天
疫苗接种医疗保险金20万元
最新一轮疫情主要由奥密克戎新变异株引起，与疫情初期相比，毒性已经降低。由于大部分人都接种了疫苗，现在确诊和无症状感染者死亡的概率已经很低。3月以来，上海已有7.3万新冠阳性感染者，但无一例死亡病例。
因此，新冠身故保险金的赔偿责任意义不大。
另外，就疫苗接种来看，虽然有人接种后出现了一些不适，但总体来看，接种疫苗并没有造成什么大碍。
因此，疫苗接种意外身故残疾保险金和疫苗接种医疗保险金也不是很实用。
剩下的两个实用保障为新冠确诊保险金和集中隔离津贴。
就新冠确诊保险金来说，过了10天等待期，经医院专科医生确诊，无论是轻型、普通型、重型还是危重型，均可赔付100%新冠确诊保险金。
如果是无症状感染者，则可赔付30%新冠确诊保险金；若之后由无症状感染者变成确诊，则可再获赔剩下70%的新冠确诊保险金。
就新冠集中隔离津贴来说，同样需要过了10天等待期，与新冠患者密接或暴露于新冠病毒污染环境中，在保险期间内被当地政府或防疫部门通知要求实行集中隔离，则可每天获得200元新冠集中隔离津贴。
如果是要求居家隔离，则没有隔离津贴。
隔离津贴赔付天数以实际隔离天数为限，最多不超过14天。
这里不要求隔离必须是自费的才赔，有些险种是在隔离自费的情况下才赔的，例如人保财险的安疫保，这也是需要注意的一个点。
以下是不赔的几种情形，这也是大部分疫情隔离险基本通用的条款：
(一) 投保人、被保险人的故意行为
(二) 被保险人在投保前已确诊或疑似感染，或因与疑似罹患特定传染病人密切接触的
(三) 被保险人投保前尚未解除集中隔离、居家隔离或医学观察状态的
(四) 在保险合同生效前，被保险人所在地区已被中国确定为中高风险地区或被当地政府宣布为全域封闭管理地区且保单生效时仍属于上述两类地区
(五) 被保险人前往、途径或离开政府部门已公告的中高风险地区或全域封闭管理地区导致被强制隔离
(六) 被保险人从中国境外的地区(含港、澳、台地区)或国家返回中国境内时导致的隔离
(七) 被保险人违反隔离相关规定和要求而造成的扩大损失
(八) 随防疫要求和国家政策变化导致的、且电子保单中列明的其他情形
之前很多疫情隔离险赔付纠纷，估计也是因为免责条款没有看清的缘故。
另外，在投保前还要确认自己的健康码是否为绿色，这款疫无忧的健康告知就列明了这个要求。
除了提供几种保险金和津贴保障之外，疫无忧还赠送新冠病毒抗原检测试剂盒。如果是投保基础版的，赠送一份；如果是投保升级版的，赠送三份。而且都是可以包邮送达的。
接下来，我们再来看一下中国人保财险的安疫保：
这款保险虽然保费便宜，只要39元，但有几个需要注意的地方。
1、确诊保险金虽然高达5万元，但仅在被确诊为“重型”或“危重型”时才承担给付责任。根据现有数据来看，现在感染新冠，确诊为“重型”或“危重型”的概率已经很低，所以这项保障的实际意义不大。
2、虽然有集中隔离津贴，但如果自己没有自费，也没有因为隔离导致误工费用损失，则无法获得隔离津贴。
现在如果是集中隔离，一般都是政府买单的，这个隔离津贴可以赔付的条件也就是说形成了误工损失。至于这个损失如何鉴定，需要出具哪些材料，估计也是一个比较麻烦的事情。再说为了每天100元的隔离津贴，很多人也懒得去弄这个证明材料。
所以这个隔离津贴不如众安保险的疫无忧来得实在。
整体来看，人保财险的安疫保有点鸡肋，没什么投保价值。
最后，我们来看一下众惠财产相互保险社推出的众惠全民疫保通经典版（以下简称“疫保通经典版”）。
这款保险保障的内容挺多的，可以保好几种情况的交通意外身故和伤残责任，在疫情这块的保障主要还是强制隔离津贴比较实用。
这个隔离津贴是200元/天，以实际隔离天数为限，最多不超过14天，也就是最多可赔付2800元。
与众安保险的疫无忧相比，这个隔离津贴针对居家强制隔离也是有效的。
比疫无忧差的一点在于，疫保通经典版没有提供新冠确诊保险金。
在等待期上，疫保通经典版等待期只有5天，而疫无忧是10天。
看了疫保通经典版的免责条款，基本与疫无忧差不多。
疫保通经典版强调了一下在医护人员这块的免责条款：医护人员无论任何原因前往中高风险地区、封控或管控区域的属于责任免除，不在新冠责任保障范围；因参与防疫工作被要求隔离的，不可赔付。
在保费上，疫无忧和疫保通经典版的保费基本差不多，但是因为疫无忧和疫保通经典版都不是单纯的隔离险，所以也难说谁的性价比更高。
只是如果主要考虑新冠保障的话，个人觉得疫无忧会更胜一筹。
好了，以上就是我对三款疫情隔离险的分析。
疫情当前，希望每个人都能做好个人防护，减少被隔离的风险。
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回答时间：2025-01-14 17:22
