增额终身寿险中，基本保额看似少于所交保费，实则另有深意，其保障重点在于“增额”后的保额。
增额保险中的基本保额是“增额”的基础，随着时间的累积，有效保额或现金价值将超越已交保费，甚至成倍增长。基本保额和有效保额的含义如下：
基本保额在投保之初，由保险公司根据年龄、性别、保障期限、投入保费和缴费期限计算得出。
有效保额从第二年起，以固定比例（如3.0%）进行复利增长。
举例来说，基本保额为1000元，增额比例为3.0%，第二年有效保额为1000*（1+3.0%），逐年增长。
有效保额主要与身故/全残保险金的给付相关，通常需在被保人年满18周岁、缴费期结束后出险时生效。
挑选增额终身寿险时，现金价值成为关键因素。增额终身寿险的灵活性体现在退保、减保和保单贷款功能，但这些功能需保单具备现金价值。现金价值在投保时确定，是退保时保险公司的给付金额。
现金价值的高低和增速是挑选产品的重要参考。产品特性各异，有的前期高、增速快，有的后期发力。
增额终身寿险的加减保规则也需考虑，多数产品不支持加保，减保通常有20%和5年的限制。增值服务如信托、养老社区等可根据个人需求选择。
综上，增额终身寿险的核心在于现金价值，而非基本保额。通过有效保额和现金价值，实现个性化资金规划，如教育金、养老金等。
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回答时间：2025-03-19 09:28
