贷款本金和利息的计算公式，是金融领域中非常基础的知识。等额还款公式下，每月的还款金额是固定的，计算公式为每月还本付息金额=[本金*月利率*(1+月利率)*还款月数]/[(1+月利率)*还款月数-1]。其中，每月利息=剩余本金*贷款月利率；每月本金=每月月供额–每月利息。银行在每月的还款中，优先收取剩余本金的利息，然后是本金。随着剩余本金的减少，利息在月供款中的比例降低，而本金的比例升高，但总的月供总额保持不变。
另一种按月递减还款方式，每月的还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金–累计已还本金)*月利率。每月利息=(本金–累计已还本金)*月利率；每月本金=总本金/还款月数。这种方式下，每月归还的本金额始终不变，而利息则随着剩余本金的减少而减少。
根据贷款期限的不同，利率也会有所不同。短期贷款，即6个月以内，利率为4.35%，6个月至1年（含一年）的利率为4.35%；中长期贷款，一至三年（含三年）的利率为4.75%，三至五年（含五年）的利率同样为4.75%，五年以上的利率为4.90%。而对于个人住房公积金贷款，五年（含）以下的利率为2.75%，五年以上的利率为3.25%。
了解这些计算公式和利率信息，有助于更好地规划个人财务，合理安排贷款。无论是等额还款还是按月递减还款，选择哪种方式，都应根据个人实际情况和需求来决定。
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回答时间：2025-03-22 09:54
