在金融世界里，银行的盈利模式如同一个精密的收支机器，主要通过存贷利差实现盈利。在高储蓄国家如中国，如招商银行，存款人是存款的主导力量，而企业则主要作为贷款方。存款人获得的利息，银行则需支付更高的贷款利息，两者的差价构成了银行的主要收入来源。
以招商银行为例，存款利率区间从0.3%到2.75%，而贷款利率则从4.35%到4.9%。理想情况下，存贷利差约为4.6%。然而，利润并非仅依赖于存贷利差，招商银行的年报显示，净利息收入占总收入的2/3，其他如代销、投资和增值服务的手续费也占据重要份额。
理论上，银行可以通过不断循环贷款来放大存贷利差的收益。以一个简单的例子，银行借给赵一1万亿，他投资房产后，钱又流回银行，银行再贷款给张三。然而，存款准备金率的存在*了这种无限循环，比如20%的准备金率意味着赵一实际只能获得80%的贷款额度。央行通过调整准备金率，*市场货币供应。
然而，银行的盈利决策并非简单地按照市场供需定价。除了考虑无风险利率和风险溢价，还要覆盖人员、业务、监管和资本等成本。风险溢价取决于借款人的信用风险，而高利率会筛选出风险较高的借款人，形成逆向选择。银行会选择风险较低的优质客户，即使这意味着放款数量减少，因为安全性和预期违约率更易把控。
总结来说，银行的盈利策略是在确保风险可控的前提下，通过精细的定价模型，找到最优的贷款组合，实现收益最大化。这并非简单的利率加减，而是包含了对风险、成本和市场需求的深入考量。理解这些机制，有助于我们更好地理解银行的运作和其盈利模式的微妙之处。
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回答时间：2024-04-27 13:00
